Дарина Орешарова е оперативен мениджър на частното кредитно бюро „Експириън скорекс“ България. Преди да поеме поста е била мениджър „одит и бизнес консултации“ в „Артур Андерсен“. Била е и експерт инвестиции към Българо-Американския инвестиционен фонд. Завършва финанси, а след това - счетоводство и контрол. Има и диплома от АССА – Великобритания. - Какво представлява кредитното бюро „Експириън скорекс“ България? - „Експириън скорекс“ е нашето юридическо лице, регистрирано в България. Създадено е през 2004 г., а работи ефективно от май 2005 г. изцяло с български мениджъри. Кредитните бюра са само част от бизнеса на фирмата в световен и национален мащаб. Освен тях ние предлагаме и софтуерни продукти за взимане на стратегически решения и консултантски услуги. Кредитното бюро представлява база данни за обмен в реално време на кредитна и друга информация за физическите и юридическите лица. Информацията се събира, обработва и връща на участващите институции и може да бъде позитивна и негативна. Ние събираме сведения както за гражданите, така и за фирмите, и предоставяме справки само на институциите, участници в кредитното бюро, т.е. то работи като една затворена система – само кредитиращите организации, които предоставят информация, могат да черпят данни. - Какво представлява скорингът? - Скорингът е различен продукт, един от новите, по които кредитното бюро работи в момента. Скорингът представлява статистически модел за предсказване на вероятността за случване на някакво събитие. Чрез този модел може да бъда предсказана вероятността дадено вземане да бъде събрано 100% или например 70%. Статистическият модел на предсказване е вид оценка, която се дава за риска. Първият общ скор (от англ. score – резултат) в кредитното бюро, който ние ще даваме, се очаква да започне да функционира от началото на 2008 г. Ще предсказва именно вероятността за проблеми по плащанията на даден кредитоискател. - Как помага подобен модел на хората, които искат кредит, и на институциите, които отпускат заемите? - Скорингите изчисляват риска. Когато оценката за риска е по-точна, кредитните институции могат да предложат по-адекватни условия съобразно оценката за даден кредитоискател. Ако рискът е по-висок, кредитната институция търси начин да го компенсира. И обратно, ако е по-нисък, е склонна да отпусне средства при по-изгодни за клиента условия. - Какъв процент „лоши“ заеми могат да бъдат предотвратени чрез подобна база данни? - Целта на кредитното бюро е да помага на кредитиращите институции да вземат решение на първо ниво – искат ли да работят с даден кредитоискател или не. Нека дам пример: отивате да кандидатствате в банка „Х“ за кредит. Попълвате си молбата за издаване на кредитна карта, след което банката прави запитване за вас до кредитното бюро и получава справка, от която вижда дали сте си купили пералня на лизинг, дали имате ипотека и как се плащат задълженията по тези заеми. От поведението на клиента по сегашните заеми трезорът може да прецени какво ще е вашето поведение като платец в бъдеще. Чрез предоставената от бюрото информация банката, съобразно вътрешните си политики и правила, ще прецени колко рисков е клиентът и при какви условия ще му отпусне продукта, за който кандидатства. - Това помага ли и на клиента? - Кредитните бюра дават информация за кредитната история на дадено лице. Ако платецът е бил изряден, шансът му да получи по-благоприятни условия за нов кредит са по-големи. Чрез справката става ясно, че платецът носи по-малък риск за институцията и получава желания продукт при изгодни условия Навсякъде по света кредитните бюра са развити като институция, която помага във взаимоотношенията на кредитора с кредитоискателя. - Значи ли това, че информацията, която предоставяте, помага и на фирми, и на граждани, а и на финансовата система като цяло? - Да. Кредитните бюра като институция се насърчават по цял свят от Световната банка и Международната финансова корпорация. Това е така, защото помагат и за развитието на икономиката като цяло. По този начин може да се избегне кредитирането на лица, които вече са свръхзадлъжнели и не биха могли да обслужват заемите си, което помага за предотвратяването на измами. В тази обща база могат да се сверят данните, които лицето е предоставило, когато кандидатства за кредит, и по този начин се намалява рискът от отпускане на „лоши“ заеми. - Какви са разликите между кредитното бюро и кредитния регистър към БНБ? - Кредитното бюро е регистър, който допълва услугите, предоставяни от Централния кредитен регистър (ЦКР) към БНБ. Нашата услуга в никакъв случай не конкурира предоставяната от тях информация. Навсякъде по света институциите, които отпускат кредити, черпят информация както от частните кредитни бюра, така и от публичните (държавни) регистри. В някои държави ЦКР предоставят данни на частните бюра. Разликите са най-вече в първопричината. ЦКР на БНБ се поддържа изключително и само за надзорни и контролни функции, които централната банка осъществява върху банковата дейност в страната. Това е система, която се ползва изключително и само от търговските банки, а мисля, че отскоро и от лизинговите дружества. Частното кредитно бюро е база за обмен на данни между участници от различни сектори на индустрията. В него участват банки, небанкови кредитиращи институции, мобилни оператори, фирми за комунални услуги, лизинговите дружества, издателите на кредитни карти. Другата основна разлика между ЦКР и кредитното бюро е, че последното пази историята по плащането на сметките. Ние даваме поведението на платците – как те са си изпълнявали задълженията по кредита, дали са редовно погасявани, има ли просрочие и колко е то. ЦКР на БНБ дава по-скоро една моментна снимка на текущото задължение, което има кредитоискателят. Кредитното бюро освен историята по плащанията дава и информация за свързаните лица по кредита – съдлъжници, поръчители. Много важна отличителна характеристика е, че ние работим в on-line режим, което позволява да се види в реално време дали дадено лице кандидатства едновременно на няколко места за кредит. По този брой може да се разбере дали лицето действително търси кредит или просто проучва условията на няколко кредитиращи институции. - Кои са групите ви клиенти в България и по света? - Както у нас, така и по света основните участници в кредитното бюро са фирмите, които предоставят кредити или услуги на кредит. Такива са банките, небанковите финансови институции, лизинговите дружества, мобилните оператори, фирмите за комунални услуги. По света дори и държавните институции могат да бъдат членове на кредитните бюра. Например в Русия Агенцията по държавните вземания е клиент на руското подразделение. Това се обяснява с факта, че информацията в тези бюра не цели да даде класификация на кредитоискателя, а просто предоставя цялата фактическа информация за лицето. - Имате ли клиенти търговски банки в България? - Да, имаме. - Какво означава „реципрочен принцип на разменяне на информация между членовете на бюрото“? - Бюрото е затворена система. Само фирмите, предоставящи данни, могат да получават кредитните справки от бюрото. Принципът на реципрочност означава, че нивото на информация, която дадена банка предоставя към кредитното бюро, е нивото на информация, която ще получава обратно. Ако аз съм банка „Х“ и искам да искам да обменям информация за моите клиенти – юридически лица, значи мога да ползвам справка само за юридически лица. В България клиентите на кредитното бюро обменят пълен набор от информация – за физически и юридически лица - както позитивни данни, така и негативни. Ако две банки са членове на кредитното бюро, те ще могат да си обменят информация. Искам да подчертая, че при нас са взети всички мерки за контрол и защита банките помежду си да не си виждат имената с цел да се избегне подборът на най-добрите клиенти. Това е валидно и за всички участници. Ние сме регистриран администратор за ползване на лични данни по Закона за защита на личните данни. Имената на институциите участници се виждат, само когато физическото лице дойде при нас и поиска своята кредитна справка. Само тогава лицата могат да разберат кои институции са ги проучвали, кога и по повод на какви искания за кредитна услуга.