Индивидуалните заеми помагат на бизнеса в условия на криза
При бизнеса няма два еднакви случая, особено по време на криза. Затова не е възможно всички фирми да отговарят на едни и същи условия, когато кандидатстват за финансиране. Какво означава индивидуална схема на бизнес кредитиране и какви са условията за подобно кредитиране? На тези и други въпроси, свързани с процедурите по договаряне и финансиране, потърсихме мнението на Костантина Данева, финансов анализатор в „Кредитекс”.
Всяка компания има свои специфики и конкретни нужди и само кредитът, който е съобразен с тях, може да бъде полезен, затова по-гъвкавите кредитори предлагат не предварително дефинирани кредитни продукти, а индивидуални схеми на кредитиране, които се изготвят според профила и целите на един бизнес. Това е кредит, структуриран така, че да е удобен и полезен за фирмата, от гледна точка на размер на изтеглената сума, начин на усвояване, погасителен план. При определяне на тези параметри основна роля играе правилната преценка на кредитора и умението му да консултира кандидата за кредит.
Размер на кредита
Размерът на един бизнес ипотечен кредит се определя най-вече от реалните потребности от финансиране и доходите на фирмата. Въпреки че фразата „Искам максимума срещу обезпечението” продължава да се чува, все повече предприемачи знаят, че им е по-изгодно да вземат само толкова, колкото им трябва и колкото могат да си позволят да изплащат. Обезпечението е важно от гледна точка на това доколко би мотивирало кредитополучателя да изплаща задълженията си. В тази връзка ипотеката на лично имущество е възможност за по-голям кредит в сравнение с едно обезпечение, което е собственост на приятел, защото първото има по-голяма емоционална и следователно мотивираща стойност. Готовността да се предложи ипотека на още един допълнителен имот също се взема предвид при определяне размера на кредита. Обезпечението обаче не е толкова решаващо, колкото способността на бизнеса да генерира печалба. Задълженията на фирмата и кредитната й история повлияват, когато се решава какво да бъде финансирането. Важна роля както за определянe на сумата, така и на кредитоспособността на една фирма е анализът на човека/личността, който стои в основата на бизнеса. Кредиторите не подценяват този етап от процедурата, тъй като от това какъв е човекът зависи как ще му върви бизнесът. Гледа се най-често дали кандидатът има ясна цел, за която тегли заема, дали е прецизирал предварително точната сума, която ще му е необходима, дали показва отговорно и съвестно отношение към това, което прави.
Усвояване
От конкретните цели, за които се тегли кредитът, зависи и начинът на усвояването му. Например, ако една фирма иска да финансира въвеждане на нова поточна линия в производството си, то за нея би било най-добре да тегли кредит на траншове. Същото важи и при строителство на собствена производствена база и стартиране на търговска дейност - или с други думи при нови инвестиции, на които им е нужно време, за да започнат да генерират печалба. Усвояването на заем на траншове означава фирмата да получава кредита поетапно на няколко суми през известни периоди. По този начин тя заплаща лихва само върху реално използваната сума, а не върху целия размер на кредита. Например заем от 50 хил. евро може да бъде взет по следния начин: при одобряването фирмата получава 10 хил. евро, след 2-3 месеца още 20 хиляди, а след още известно време и последната част.
Да вземе заем на траншове обаче няма да свърши работа на фирма, която рефинансира текущо задължение. В такъв случай най-често средствата са нужни изцяло, за да може с тях да се погаси предишен кредит и да се използва остатъкът за свеж оборотен капитал.
Степен на риска
Един от най-важните въпроси при договарянето на кредит за фирми е добре структурираният и разумно избран погасителен план. От това до голяма степен зависи както реалното оскъпяване на заема, така и степента на риска – за клиента и за кредитната институция. Всички фирми, без значение от спецификата на бизнеса им трябва да имат подробна информация във всеки един момент за това колко точно дължат и колко остава да заплатят. Например, планът на “Кредитекс” съдържа следната информация: каква е сумата по кредита, какъв е срокът на кредита, каква е непогасената главница след всяка месечна вноска, има или няма гратисни периоди по заема, какъв е броят и размерът на вноските, коя е датата на отпускане на кредита и т.н. Подробният погасителен план има и друго предимство за фирмите. Тъй като лихвата се осчетоводява като разход, подробният погасителен план дава възможност на собственика на едно МСП да осчетоводява навреме своите разходи по кредита.
Индивидуална схема на кредитиране по отношение на погасителния план включва съобразяване на вноските с най-силните и най-слабите периоди на един бизнес и с нетните парични постъпления. Също така преценка дали е нужен гратисен период и, ако да, какъв. За бизнес със сезонен характер като например собственици на ски съоръжения или аквапаркове, земеделски производители, търговци на безалкохолни напитки и бира, е задължително да се структурира сезонен погасителен план. Това означава в слабите периоди на фирмата да се плащат по-ниски вноски и съответно през най-печелившите периоди – по-високи.
Използването на гратисен период по кредита се препоръчва на фирмите, които теглят кредити с цел инвестиция. Основното предимство е по-малките погасителни вноски, които фирмата плаща през един първоначален срок, докато вложението се реализира. Така средствата от текущата дейност се насочват за разработване на инвестицията, вместо за погасяване на кредита. По време на гратисния период фирмата изплаща само лихвата по ипотечния кредит, без да прави вноски по главницата. Някои фирми обаче се въздържат да договарят гратисен период заради по-голямата крайна сума, която се връща накрая. Много случаи от практиката на „Кредитекс” обаче показват, че чрез заетите средства предприятията успяват да съкратят разходи и да увеличат печалбата си. Това компенсира по-високите вноски по кредита, които се правят след гратисния период.
Примери от практиката
Фирма, която се занимава с производство на хляб. Необходимо й е ново по-голямо производствено помещение. Собственикът на компанията е харесал подходящ имот на добра цена, който обаче има нужда от основен ремонт. Възможностите за финансиране на цялата инвестиция, покупка плюс ремонт, се оказват малко, тъй като му предлагат или кредит за покупка, или заем за ремонт. Накрая разбира, че може да получи исканото финансиране, като предостави и допълнително обезпечение и предлага като такова семейното си жилище. Така получава искания кредит в размер на 150 000 евро, а също и гъвкава схема на погасяване. В началния период от инвестицията месечната вноска е минимална – 1500 евро, защото се използва гратисен период от 12 месеца. След този период вноската става 2300 евро, но инвестицията вече е реализирана и е започнала да генерира печалба.
Друг пример е човек, закупил парцел, построил нов, модерен автосервиз, където иска да окрупни дейността си. Имотът е на името на новосъздадена негова фирма, през която обаче до момента не е осчетоводявана основната дейност. Плановете на му са да разработи тази фирма и да закрие двете действащи до момента. Необходим му е кредит за закупуване на ново оборудване и рефинансиране на текущ заем. Предлага като обезпечение новоизградения сервиз и собственото си жилище. След консултация с кредитора разбира, че може да изтегли кредита на името на новата фирма и по този начин да приспада разходите за лихви от облагаемия си доход, да получи исканата от него сума в пълния й размер от 90 000 евро и да усвои кредита на части.
Какво очакват фирмите от отсрещната страна?
Неформално проучване на компанията на тема “Какво означава индивидуален подход на кредитиране”, проведено сред МСП, посочва, че за фирмите индивидуалният подход включва 4 основни елемента. На първо място, е способността на кредиторите да разплитат сложни казуси и да вникват в бизнеса на фирмата. На второ, умението им да направят правилна преценка при структурирането на заема. На трето, консултациите, като под това фирмите разбират помощ в процеса на кандидатстване, съвети при разрастване на бизнеса, промяна в погасителните планове и обезпечението. Личното внимание, вежливото отношение и човекът, който ще работи по техния заем, са четвъртият елемент на индивидуалния подход.
