За никого не е тайна, че банките са увеличили изискванията си при отпускане на кредити. Това се дължи на няколко комплексни фактора. Анализирайки данните от информационния бюлетин на БНБ от февруари 2009 г., виждаме, че през изминалата 2008 година се наблюдава покачване на кредитирането на физически лица. Сравнявайки общо отпуснатите суми по ипотечни кредити към декември 2007 и същия месец на 2008 година, е отчетен ръст с над 2 млрд. лева. Забелязва се обаче забавяне в ръста презпоследните 3 месеца на миналата година, като тази тенденция се запазва и в началото на 2009 година. По официални данни от БНБ през последния месец на 2008 година са отпуснати 7,7 млрд. лева във вид на жилищни кредити, а същия месец на 2007 година тази сума е била 5,6 млрд. лева. Потребителското кредитиране също е отчело значително увеличение през изминалата 2008 година. През декември 2007 са отпуснати 5,8 млрд. лева под формата на потребителски кредити, а същия месец на 2008 година тази сума е 7,2 млрд. Но по-подробният анализ на 2008 г. показва, че последното тримесечие е регистриран спад в кредитирането за текущи нужди. В условията на финансова криза фирмите пристъпват към съкращения. Ако вие сте една от жертвите, преди всичко уведомете институцията, която ви е отпуснала заем. Колкото по-рано те научат за затрудненията ви, толкова по-голяма е вероятността да се намери бързо решение за проблема ви. Съществуват множество варианти за избягване на фаталния изход. Възможно е преструктуриране на задължението. Например овърдрафтът да стане кредит с месечни вноски или въвеждане на определен гратисен период. В някои моменти е възможно и да се предоговорят условията на кредита. В крайна сметка нито банката, нито вие имате полза от приключване на взаимоотношенията. Вярно е също, че обикновените хора, смазани от статистиката си, мислят, че банките са спрели да отпускат кредити. Но какво трябва да се направи, ако все пак имате нужда от средства? Според специалистите от „Рапид Файненс“ намаляването на процента одобрени кредити е следствие от много и различни фактори. Най-силните от тях обаче си остават глобалната финансова криза и отражението й върху дейността на фирмите в реалния сектор на икономиката, както и поведението на кредитните институции в усложнената обстановка. Банките вече са изключително предпазливи при отпускане на всякакъв вид кредити. Въпреки това никоя банка не е обявила официално спиране на кредитирането. Все пак това е тяхна основна дейност. По-скоро кредитните политики на отделните банки се променят и при някои от тях кредитирането се свежда до минимални обеми. Затова изключително важно е да се съобразявате с пет основни неща, когато кандидатствате за кредит. 1.ДОКАЗВАНЕ НА ДОХОД Първата крачка към одобрен кредит е да имате доказани постоянни доходи, официално декларирани в максимална степен. Това са доказани доходи за шест месеца назад при един и същ работодател. По този начин банката се уверява във вашите финансови възможности, в стабилността на дохода ви, а оттам и във възможността да погасявате редовно месечните вноски по всички ползвани от вас кредити. 2.ЧИСТО МИНАЛО Чистото минало по отношение на банките означава да нямате просрочия и да сте изрядни платци по досегашните си задължения. Съществува система за проверка на всеки кандидатстващ за кредит, това е Централният кредитен регистър (ЦКР) при БНБ. В него може да се открие колко кредита сте ползвали, отпуснатите суми, оставащото към момента задължение, редовно ли са погасявани месечните вноски и др. Всяко отразено в ЦКР забавяне може да доведе до невъзможност да бъде отпуснат нов кредит. 3.САМОУЧАСТИЕ Поради промяната на политиката на банките за отпускане на кредити се променя и процентът на финансиране на покупката. В най-пълна сила това важи при покупката на жилища и ипотечните кредити. От „Рапид Файненс“ коментират, че в днешната ситуация предимство при кандидатстване за кредит има по-големият размер на самоучастието, т.е. на собствените средства, които ще вложите в закупуването на имот. В зависимост от вида на имота и от политиката на банката финансирането варира от 40% до 80%. Така че ако вие представите доказателство на банката, че имате част от сумата, необходима ви за инвестиция, то тя може по-лесно да ви отпусне кредит, и обратно – ако имате нужда от 100% финансиране, възможността за отпускане на кредит намалява. 4.ВИД НА ИМОТА Както бе споменато по-горе, видът на имота е от съществено значение за отпускането на кредит. По-трудно се финансират имоти, които са в строеж. Правят се, разбира се, изключения, които най-често са свързани със съществуващи партньорски отношения между банката и фирмата строител. „В момент, когато строителната криза в България тепърва започва, банките са предпазливи при отпускането на кредити на физически лица при незавършен строеж. Това се обяснява с предвиждането на възможността този строеж да не бъде завършен поради фалит или невъзможност за банково финансиране на строителната фирма”, коментират ситуацията от „Рапид Файненс“. Като цяло се финансират най-вече „атрактивни” имоти в големите градове. 5.ПРОБЛЕМИ Когато решите да изтеглите кредит, винаги трябва да внимавате за условията на договора за сключване на кредит. Независимо дали сте в края на процедурата, или сте още в самото й начало, трябва добре да сте запознати с клаузите на договора, за да знаете както своите права и задължения, така и тези на банката. Винаги обръщайте внимание на начина на формиране и изчисляване на лихвата, на каква база се прави то, както и колко често се актуализира. Не забравяйте, че таксите за управление и обслужване на кредит, застраховката на имота и/или застраховка живот също влизат във вашите разходи. Затова се информирайте за техните размери и начин на плащане – ежемесечно, годишно или при усвояване на кредита. Не забравяйте, че всеки неясен и неуточнен своевременно детайл или клауза в договора впоследствие може да разтълкувате като уловка и да останете с чувство на неудовлетвореност или по-лошо, че сте се „минали”. Затова бъдете внимателни. Все пак невъзможно е да знаете всичко и да сте компетентни по всички въпроси. Невъзможно е и да обиколите всички банки в търсене на най-малката такса, най-ниската лихва и на най-най-добрите условия. По-лесният начин е да използвате финансови консултанти. Това са финансови специалисти, които познават условията на всички банки и ще ви предоставят предложения, които отговарят най-добре на вашите конкретни нужди и възможности. Въпреки всичко, казано дотук, всяка банка има правото да откаже или да одобри кредит, който на вас ви се струва безупречен или пък напълно безнадежден. Затова, когато осъзнаете нуждата от банков кредит, посъветвайте се с консултант относно възможностите за финансиране, след това преценете за себе си можете ли да поемете това бреме и пробвайте. Ако наистина нуждата ви е неотложна, то длъжни сте да опитате. Консултацията при финансови специалисти няма да ви отнеме много време, обикновено е безплатна, и техните услуги впоследствие ще ви облекчат в процеса от кандидатстването до усвояването на кредита както с оглед на спестеното време, така и при изчистване на детайлите.