- Г-жо Цукровска, увеличиха ли се одобренията за бизнес кредит през първите 6 месеца на 2010-а и за каква сума най-често кандидатстват предприемачите?
- През първите месеци на 2010 г. в „Кредитекс“ & „ХипоКредит“ сме одобрили повече молби за бизнес ипотечен кредит в сравнение със същия период на миналата година. Поради продължаващата финансова криза е видно, че бизнесът има остра нужда от оптимизиране на краткосрочните си задължения чрез по-дългосрочен ресурс. А също и от свеж оборотен капитал. Средната сума на бизнес кредитите, отпускани от дружеството през 2010 г., е 150 000 лв.

- Засили ли се интересът към подобен род кредитиране за малки и средни предприятия (МСП) от небанкови дружества в условия на затегнато фирмено кредитиране от банките?
- По време на криза тези кредитори, които успяват да предложат добре структурирано финансиране, основано на разумен анализ на пазара, са предпочитани, без значение дали това са банки или небанкови финансиращи дружества. През последните месеци наблюдаваме „лятно спокойствие” на пазара на бизнес ипотечното кредитиране. Очакваме промяната да „дойде” през есента.

- Кои са предимствата на кредита от небанка и как изчислявате риска?
- Като дейност небанката прилича по-скоро на отделите за кредитиране на малък и среден бизнес на банките, отколкото на дружествата за бързи потребителски заеми в магазините за бяла и черна техника. Основното ни предимство обаче е, че сме по-гъвкави. Правим индивидуален анализ на всеки кандидат. Не се налага фирмите да „се нагаждат” към предварително дефинирани „кредитни продукти” или „програми”. При това цената на финансирането не се различава съществено от тези на банките.

- Промениха ли се условията за отпускане на заеми?
- И преди, и по време на кризата следваме 4 основни критерия за оценка на фирмите. На първо място са възможностите на фирмата да изплаща кредита с реалните постъпления от дейността си. На второ - желанието на предприемача да сподели риска с кредитора чрез самоучастие или залог на ценни активи като основно жилище или производствена база. Третият и четвърти критерий са ясно определената цел, за която ще се използва заемът, и добрата кредитна история на фирмата. Нов критерий при анализа на потенциалните кредитополучатели през 2010 г. е как фирмата се справя в условията на криза – той дава информация за рисковия профил и гъвкавостта на една компания, за това може ли тя да се настройва успешно спрямо променящия се пазар.

- Като цяло какво е състоянието на бизнес кредитирането и какво да очакваме до края на годината?
- През 2010 г. все повече фирми разсрочват задълженията си чрез дългосрочни бизнес ипотечни кредити. С дългосрочния кредит и подходящи гратисни периоди те успяват да намалят значително месечната погасителна вноска, като „спестените” средства влизат обратно в оборотния капитал. В портфейла ни наблюдаваме тенденция на нарастване на дела (с 34 % през 2009 г. спрямо 2008 г.) на бизнес кредитите за оборотни нужди. Фирмите имат нужда от свеж финансов ресурс по веригата, за да не се налага да спират дейността си заради неплащане от страна на техни бизнес партньори. В същото време много фирми замразиха инвестиционните си планове с цел съхраняване на оборотен капитал. До края на 2010 г. най-много кредити ще се търсят отново за оборотни нужди, както и за рефинансиране на текущи краткосрочни задължения. Очакваме да започне постепенно увеличение на дела на инвестиционните кредити за разширяване на бизнеса и завземане на дял от конкуренцията.

- Често кредитополучателят се оправдава с думите „оправяйте се с обезпечението, аз съм дотук“. Как процедирате в такива случаи?
- В по-голямата си част предоставените от нас заеми са били за малки и средни бизнеси, които не са свързани с недвижими имоти. Поради това намаляването на стойността на ипотекираните обезпечения не оказва директен ефект върху способността на кредитополучателите да обслужват заемите си. А и сме отпускали заемите при такива съотношения „размер на заем – стойност на имот”, така че сега бихме могли да изчакаме повече от година до реализацията на имотите, без да се налага да продаваме „на безценица”. Надяваме се, че след година пазарът вече ще е започнал да се съживява. Очакваме да се увеличава макар и бавно броят на кредитите за покупка на бизнес имоти. Бизнесът, който иска да се развива дългосрочно, има нужда не само от оборотни средства, но и от активи.

- Увеличиха ли се опитите за измами?
- Обща черта на несправящите се в кризата фирми е, че когато започнат да изпитват затруднение, се опитват да се скрият от кредитора и да намерят сами изход от ситуацията. Има такива, които лъжат - случват им се всички бедствия на света като по американските психо филми.

- Виждат ли се първи положителни сигнали за възстановяване на бизнес средата?
- Част от нашите клиенти започват "да дишат малко по-спокойно", което е добър сигнал за икономиката като цяло. Желание за финансиране проявяват предприемачи най-вече от търговския бранш, както и от сектори със затруднени вземания – шивашка дейност и транспорт - те трансформират краткосрочните си заеми в дългосрочни, в комбинация с по-дълги гратисни периоди.

Интервюто взе Диана Йосифова