- Г-н Литрас, през последните месеци банките са критикувани за техните високи лихви по кредитите. Как всъщност се формират лихвените проценти и адекватни ли са на пазара и икономическата ситуация?
- В Alpha Bank винаги гледаме на нашите клиенти като на партньори и структурираме нашите продукти така, че да предложат решения на справедлива цена и съобразно нуждите на клиентите. Стремим се да бъдем еднакво конкурентоспособни към нашите клиенти по кредитни и депозитни продукти. Разработваме редица нови продукти, които отговарят на пазарните условия и на променящите се нужди на клиентите – като нашия депозит Ultima и нашия ипотечен продукт, който първи предложи фиксиран лихвен процент за дълъг период от време. Фактът, че другите на пазара подражават на този подход, показва, че както банките, така и техните клиенти се адаптират бързо към новите пазарни условия. Освен това банковата система на България остава стабилна през трудните години, което осигурява на нашите клиенти по-голяма сигурност и значително смекчава последиците от икономическата криза.

- Удачно ли е обвързването на лихвените проценти с индекси като EURIBOR и SOFIBOR, обявяването на някои такси за незаконни и поделянето им по равно между банка и клиент и премахването на долната граница от 400 лв. в Закона за потребителски кредити?
- Нашата практика винаги е била да определяме цената на кредитните продукти въз основа на прозрачни критерии и използването на EURIBOR и SOFIBOR като база се спазва. Въпреки това пазарът показва нарастващ интерес към продукти с фиксирана лихва, особено в сегмента на ипотеките, което изисква банките да определят цената на тези продукти, без да се използва международен индекс като база. Нашата работа като банкери е да предоставим на клиентите продукти на справедлива цена, които отговарят на техните изисквания. Подходът „един размер е подходящ за всички“ би направил българския пазар по-малко конкурентен в сравнение с други европейски страни. Най-важно е банките да спазват принципа на прозрачност – клиентите трябва да разберат пълните разходи за правене на бизнес с нас, а не само ползите.
Всички трябва да осъзнаем, че търговските банки обслужват клиенти не само с привличане на депозити и отпускане на средства, но също и с обслужване на транзакции. Ако погледнем по-големите икономики, колкото по-прозрачна става икономиката и колкото по-благоприятна става пазарната среда, толкова по-голяма част от бизнеса преминава през банките. Това позволява на банките в Европа да намалят кредитните такси.
Относно втория ви въпрос, хората трябва да са много внимателни по отношение на цените при теглене на заеми от небанкови кредитори. Правилното регулиране на подобни кредитори помага на хората да сравняват прозрачни цени между банковите и небанковите кредитори, когато решават от кого да заемат.

- Как като цяло ще се отрази несигурната икономическа среда върху кредитите тази година? Кой кредитен сектор ще бъде водещ? Какъв е очакваният растеж на кредитите според вас?
- Пазарът показва признаци на възстановяване чрез покачване на ключови икономически показатели като промишлено производство, и то не само с растежа на БВП. Кризата засегна най-силно спекулативното търсене, докато някои сектори остават стабилни – потребителски стоки, както и износните отрасли например. Това накара банките да се преориентират към тези сектори и станахме свидетели на ръст в документарните плащания при бизнеса, например в резултат от възстановяването на износа.
Прави впечатление, че банките подхождат проактивно към клиентите, за да стимулират кредитирането, но реално резултатите ще дойдат с възстановяването на икономиката и най-вече със засилването на потреблението и доверието на клиентитe. А и те са все по-взискателни към качеството на обслужване, продуктовите предложения, удобството и прозрачността на условията. Ползват различни пакети от услуги, като комунални плащания, web банкиране, карти с програми за лоялност и други. Това, разбира се, е добър знак за повишаването на финансовата култура на българина.

- В началото на годината някои банки значително повишиха таксите за корпоративни клиенти, за теглене от банкомати и т.н. Каква е причината за това?
- Този въпрос има две страни – размера на българския пазар, както и факта, че страната, за разлика от повечето европейски страни, е повече ориентирана към транзакции в брой. В резултат на това малка част от транзакциите минава през банки, докато ние трябва да осигурим повече средства в брой за клиентите, които работят с пари в брой, и това води до допълнителни разходи за банките. В същото време при избора на банков партньор корпоративните клиенти търсят едновременно предвидимост и надеждност. Корпоративната философия на Alpha Bank се съобразява с това изискване. В трудни пазарни условия ние се стремим да поемем еднаква тежест заедно с нашите клиенти.

- В действителност кое влияе на предпазливото кредитно предлагане – прекалено строгите изисквания към банковите кредити или липсата на бъдещи проекти, които да бъдат финансирани?
- Икономическата криза доведе не само до повишаване на проблемите при отпускане на кредит, но също и до повишаване на безработицата и нарастване на междуфирмената задлъжнялост. Това ограничава способността на бизнеса да се възстанови. В подобни условия банките и компаниите се фокусират първо върху ребалансиране и укрепване на финансовото си състояние, преди да помислят за разширяване. В подобни условия не само банките са с по-малък апетит към кредитиране, но също и компаниите имат по-ниско търсене на кредити. Като банка се стремим да подпомогнем клиентите си в тези условия за консолидиране на дълговете им, както и за финансиране на техни дейности, които са най-подходящи за възстановяване на бизнеса. Пример за това са финансиране на внос/износ, финансиране на бързооборотни стоки и развитие на мрежите за финансиране на клиента. Логично е този процес да продължи и чрез осигуряване на финансиране на клиентите за такива стоки.

- Друга любима тема за нас, журналистите, са лошите кредити. Кога мислите, че те ще достигнат своя връх и какъв процент ще представляват?
- Увеличаването на процента на необслужваните кредити се забавя. Връх на този процес се наблюдаваше в края на 2009 г. и началото на 2010 г. През 2011 г. по-малка част от кредитите стана необслужвана в сравнение с 2010 г., но все още процесът на увеличаване на тази категория заеми продължава.
Процентово пикът на лошите заеми ще бъде достигнат, когато възстановяването на икономическата среда доведе до увеличаване на доходите, генерирани от добре структуриран бизнес на компаниите, плащащи кредитите си и увеличаващи новите си успешно започнати бизнес проекти, финансирани правилно от страна на банките.

- Населението и бизнесът продължават активно да внасят своите свободни средства в депозити, което ограничава потреблението. Можем ли да говорим за спестяване или за забавено потребление?
- Потреблението е сравнително ниско, което е нормално за този период и за отношението на потребителите. Хората искат да бъдат сигурни за тяхната финансова жизнеспособност, преди да започнат да харчат отново, така че в момента изчакват. В резултат на това депозитите се увеличават, парите съществуват и ресурсите ще достигнат до потребителите, когато икономическата среда се подобри.

- Миналата година се очакваше преместването ви в новата сграда, разположена на бул. „Цариградско шосе“. Защо бе забавено това преместване и има ли нещо общо с несигурността около сливането с Юробанк И Еф Джи?
- Има известно забавяне в преместването ни в новата сграда поради някои бюрократични пречки. Надявам се, че този въпрос ще бъде разрешен скоро, за да продължим тази мащабна инвестиция и приблизително 400-те служители на банката да започнат работа в новата сграда.

- Наясно сте какви са условията за гръцкия бизнес тук. След масовата безработица в южната ни съседка как компаниите ще преструктурират бизнеса си в България и да очакваме ли вълна от съкращения и тук?
- Очевидно е, че България беше засегната от глобалната криза по отношение на финансиране на промишлени и други видове инвестиционни проекти. От друга страна, България има какво да предложи. Ниски разходи за данъчно облагане. Преференциален подход към инвеститорите. Ниски оперативни разходи, добре образовани хора с езикови умения. Има цели сектори, които сe развиват, като например енергетиката, IT секторът, фармацевтичните компании, аутсорсинг фирмите. Българските фирми, ориентирани към износ, се справят доста добре. Така че аз съм много оптимистично настроен, че нещата ще се променят, има потенциал за растеж, който трябва да се използва. Всички банки в страната също ще имат възможност да се възползват от този растеж; Alpha Bank ще го направи със сигурност.

- Alpha Bank е сред банките, които отчитат загуба за 2011 г. Какви мерки сте предприели за тази година за ограничаване на отрицателния финансов резултат? Каква е посоката за вашето развитие – с акцент към кредити, депозити или нещо друго?
- Alpha Bank е на българския пазар, за да остане и да се развива. Следваме път на естествено развитие за разлика от повечето банки с чуждестранен капитал, които навлязоха на пазара чрез закупуване на вече утвърдени банки. Това наложи инвестиции на съществена сума и ноу-хау за разширяването ни. Въпреки това Alpha Bank постигна оперативна печалба през 2011 г., което е първата стъпка към възстановяване.
Също така ние имаме пълната подкрепа на много силна финансова група, Alpha Bank Group, призната като най-стабилната банкова група в Гърция от The Banker през последните две много трудни години и с издържани стрес тестове с резултати, които ни поставят сред най-стабилните европейски банкови групи. Поради увеличената несигурност обръщаме голямо внимание на разумното поемане и управление на кредитен риск и на запазването на адекватна ликвидност. В същото време сме намалили оперативните разходи и полагаме основите за по-нататъшно рационализиране на нашите бизнес операции.
През 2012 г. банката се движи по същия начин по отношение на бизнес операциите, засилвайки усилията си за постигане на ефективно управление на кредитния риск, по-нататъшно рационализиране на разходите и поддържане на рентабилността. Посоката на банката е да засили позициите си основно в ритейл банкинг (банкиране на дребно), като се фокусира върху депозити, кредитни и дебитни карти, ипотеки и малки бизнес кредити и развитие на клоновата ни мрежа, чрез която се продават нашите продукти.