Любомира Константинова Почти невъзможно е да се живее без дългове. Повечето от нас не са в състояние да платят в брой за ново жилище, кола или сериозен ремонт. Това обаче не е оправдание за онези, които оставят дълговете да „им се качат на главата“. В идеалния случай, твърдят експерти, цитирани от „СиЕнЕн Мъни“, общите месечни плащания по дългосрочните дългове, включително по ипотеките и кредитните карти, не трябва да надвишават 36 процента от общите месечни приходи. Това е и един от методите, които банковите служители използват за изчисляване на кредитоспособността на кандидатите за ипотечни и потребителски заеми. Не само най-лесният, но и най-приятният начин на живот е да харчим повече, отколкото можем да си позволим. Това се случва неусетно, когато плащаме с кредитна карта. Средната американска домакиня – професия, която у нас за добро или зло почти не съществува, винаги носи в себе си поне 9 200 долара, и то в редкия случай, в който притежава само една кредитна карта. Според данни от проучване на CardWeb.com личните банкрути достигат рекорден брой през последните години. Разумното отношение към дълговете Много българи са свидетели на промяната в отношението към кредитите, настъпила у техни близки, които са живели известно време в чужбина. Хора, които до неотдавна са отказвали да вземат назаем дори стотинки за хляб, изведнъж започват да преценяват като съвсем нормално да дължат на банката си от два до двайсет пъти размера на заплатата си. Тяхното оправдание обикновено е „на Запад всички живеят така“. Разбира се избягването на дълговете на всяка цена не е особено умен подход, дори и при наличието на резерви в брой, запазени за спешни случаи. Предизвикателството се състои в това да се научим да преценяваме кой заем е смислен и кой не е и да управляваме мъдро парите, които не са наши. Както и да не забравяме, че като сме ги изхарчили, те не са станали повече наши. Добри и лоши задължения Добрият дълг включва неща, от които се нуждаем, но не можем да си позволим да платим в брой, без да източим резервите си или да ликвидираме инвестициите си. Единственото условие, когато сме преценили, че дългът заслужава да стане част от бъдещите ни финансови терзания, е да сме в състояние да поемем месечното му обслужване. Тоест да имаме всеки месец излишни пари, от които с малки усилия можем да се лишим, равни на вноската, която банката ще очаква от нас. Лошият дълг включва неща, които не само не можем да си позволим да платим в брой, без да източим резервите си или да ликвидираме инвестициите си, но и от които всъщност нямаме нужда (като по-нов модел телефон например). Най-лошата форма на дълг е кредитна карта, условието за придобиване на която е заплащането на най-високите лихви, съществуващи в банковата система. Понякога решението за вземане на заем не зависи от това колко пари в брой имате, а от това дали има начин да накарате парите си да „работят за вас“ още по-усилено. Ако лихвите по заема са ниски, е необходимо да сравните сумата, която ще похарчите за тях, със сумата, с която стойността на заема ще ви възнагради, ако я инвестирате. Ако мислите, че можете да получите по-висока възвръщаемост от инвестирането на притежаваните пари в брой, отколкото ще платите за лихвите, заемането на малка сума с ниска лихва е доста подходящо начинание. 10 съвета за справяне със заемите 1. Те не са задължителни. Дори ако всички около вас притежават по няколко кредитни карти, вие не сте длъжни да разполагате дори с една. Липсата на кредитна карта не е липса на възможност за закупуване на нови неща, а напротив, наличие на възможност за справяне с реалния живот в неговото сегашно измерение. 2. Не всички дългове са еднакви. Вземането на заем за изплащане на ново жилище е смислено. Но ако го направим, преди да сме разгледали офертите на всички банки, превръщаме нещо смислено в нещо неразумно. 3. Не всички покупки са еднакви. Не използвайте кредитната си карта, за да платите неща, които ще консумирате за по-кратко време, отколкото ще отнеме изплащането на използваните за тях средства. Разходите по храната и дрехите например трябва да платите в брой, ако нямате намерение да върнете на банката похарчените за тях пари в рамките на един месец. Няма по-бърз начин за изпадане във фалит от прехвърлянето на ежедневните разходи върху кредитните карти. Всеки месец отделяйте настрана достатъчно пари, за да можете да покриете всички обичайни плащания. Ако наистина искате нещо, което е скъпо, опитайте се да заделяте известно време част от тези средствата. След събиране на пари в продължение на седмици или месеци ще можете не само да прецените дали всъщност се нуждаете от скъпата покупка, но и да избегнете превръщането й в още по-скъпа чрез изплащането на лихви. 4. Не всичко, което виждате на витрините, има място във вашия дом и джоб. Много хора харчат стотици, даже хиляди, без да се замислят за какво точно дават онова, което са получили срещу труда си. Домовете на тези хора се оказват затрупани от неща, които не носят радостта на планираната покупка. За да не се превърнете в един от тях, правете списъци на това, което искате да притежавате, и задрасквайте излишното. 5. Изплатете първо високолихвените заеми. Докато изплащате минималните задължения по нисколихвените заеми, се опитайте да се отървете напълно от останалите. Отстранете ги в низходящ ред по показателя „лихвен процент“. 6. Освен в предишния случай, не се задоволявайте с изплащането на минималните задължения. Ако го правите, успокоявайки се с това, че все пак се грижите за дълговете си, ще се окаже, че давате парите си само за покриване на лихвите. 7. Внимавайте какво залагате. Може да е най-лесно да получите заем срещу дома или колата си, но това е не по-малко опасно. Ако се случи да останете дълготрайно безработен, ще трябва да живеете на улицата. 8. Очаквайте неочакваното. Скрийте някъде равностойността на разходите си за период между три и шест месеца, за да не позволите на протеклия покрив да разстрои съня ви. 9. Не бързайте с изплащането на ипотеката, ако имате други дългове. Тя обикновено изисква значително по-ниски лихви от останалите заеми. Макар и сумата по ипотечния заем да изглежда плашещо голяма, това не е причина да разпределите на емоционален принцип плащанията си. 10. Потърсете помощ в момента, в който ви потрябва. Ако се окажете с повече дългове, отколкото можете да си позволите, денонощното обмисляне на ситуацията няма да ви помогне. Понякога дори и приятелите не разполагат с подходящи съвети. Потърсете професионалист в областта на управлението на дълговете или станете такъв.