Няколко архиглупости за застраховката Гражданска отговорност, дочути сред жуженето през последните дни.

1. Може ли да се „отмени“ застраховка „Гражданска отговорност“?

Може – ако искаме да ходим пеша отвъд „Калотина“, „Кулата“ и „Капитан Андреево“.

2. ЕС ли въведе Гражданската?

Не. Сключва се по силата на международни спогодби, по които България е страна от (ако не бъркам) от 60-те години. Целта е да се даде достъп на МПС с българска регистрация до трансграничната пътна мрежа.

3. Може ли да не се въвежда системата „Бонус-малус“?

Може, ако искаме да продължим да плащаме за малоумни шофьори. Един от търсените ефекти на тази система е да отдели „черните овци“ и да има направи сядането зад волана по-скъпо.

4.Защо застраховката не е на човек, а на кола?

Защото е наследство от соца, когато колата е имала голямо значение и за правни сделки с нея е въведен режима на договор с нотариално удостоверяване на подписите. По същото това време данъкът и застраховката вървяха пакетно и никой не се е занимавал много с тях. Това е и причината в основата на всички методики за изчисление на премията да стои кубатурата на МПС, което е дивотия от актюерска гледна точка (бел. ред. – актюер – оценител експерт в застраховането). Все едно вероятността да се спънете да зависи от размера на обувките ви. Зависи само от това, дали ви стават.

5. Може ли да се въведе друг модел?

Разбира се. Въпрос на добро желание у бизнес и регулатори. И тук стигаме до въпроса, защо не е въведен този нов модел? Причините са комплексни. Ще с опитам да ги илюстрирам със следното: да приемем, че застрахователният бизнес и регулатора са семейство. Докато се занимават с какво ли не тяхното мило отроче – Гражданска отговорност на МПС, е израснало в забележителен келеш. Един красив ден и двамата родители са невероятно учудени, че отрочето им ще бъде арестувано. Макар и двамата по някакъв начин да са усещали, къде по-ясно, къде – не, че нещата не са на добре.

Същото е положението и с ГО. Всички честни професионалисти в бранша, поне пред себе си, признаваха, че проблемът е

тиктакаща бомба, която няма как да не избухне

Причините са няколко:

– ГО наистина има социален ефект – предпазва увредените, за да получат обезщетение, защото увреждащият няма достатъчно средства за това. Но тя предпазва и увреждащия да не остане без грош, заради нещастно стечение на обстоятелствата (освен ако е пиян или дрогиран).

– Този социален ефект погрешно се приема от бранш и регулатор през призмата на „достъпност на ГО“. Тази застраховка, поради своя задължителен характер, е силно повлияна от принципа на „скачените съдове“. При всичките ни комшии стартовата премия е ок 300 евро. Няма как българската застраховка да бъде по-евтина за дълго време. Просто пазарът не го допуска. И скачените съдове. Апропо, това е и причината във всички съседни държави, най-паче в Румъния, да се кара с български номера и застраховки. Нормализирането на цената автоматично ще премахне този проблем.

– Една непосилна цена ще накара мнозина да не сключват застраховка. Отделно, че е нарушение, но при щета вредите се поемат от Гаранционния фонд, който, ако свърши парите, пак ще легне на бюджета (за справка – Фонда за гарантиране на депозитите в сагата с КТБ)

Хората трябва да проумеят –

заслужава ли си да скачат, танцуват или каквото там – за по-ниски цени, вместо за по-високи заплати (за ужас на КРИБ)?

ГО е застраховка, която в почти всички страни е на загуба. Самите застрахователи ползват кръстосано субсидиране като покриват загуби по нея с пари от други видове застраховки. Не че е правилно.

Има ли резерви за по-плавно покачване на цените (неизбежно, но поне да е плавно)?

Има. Веднага се сещам за едни 1,40лв. за стикер, които са меко казано малоумие в днешно време. Освен да отиват към изборна печатница, друга функция нямат. Има и други способи, но са по-дълги за обяснение.

Има ли възможности за други оптимизации?

Има. Дори и сегашното нескопосано предложение за система „Бонус – Малус” може да се „намести“ чрез използване на модерни технологии, т.нар. Insurtech.

Има ли желание и разбиране по въпроса?

Не. За да се трансформира пазара на ГО трябва мнозина от бранша директно да си търсят нискоквалифицирана работа (от каквато, апропо, са се прехвърлили в застраховането).

Подозирам, че ще продължим с пост-живковски устрем да ритаме консервата по пътя.