в. "Ню Йорк таймс" След като години наред заливаха американците с оферти за кредитни карти и "стигащи до небето" кредитни линии, кредиторите рязко ограничават и двете, тъй като разклатената икономика притиска потребителите. Отдръпването засяга дори "достойните" за кредит потребители и заплашва вече пострадалата банковата индустрия с нова вълна от тежки загуби след епоха, в която тя жънеше почти рекордни печалби от бизнеса с лесно достъпен кредит, за чието създаване самата тя допринесе. Кредитните институции отписаха активи за около 21 милиарда долара от лоши заеми под формата на кредитни карти през първата половина на тази година. На фона на десетките хиляди съкращения на работни позиции индустрията ще изгуби най-малко още 55 милиарда долара през следващата година и половина, твърдят анализаторите. В момента общите загуби възлизат на 5,5% от неизплатените дългове по кредитните карти, като е възможно да преминат равнището от 7,9%, достигнато след спукването на технологичния балон през 2001 година. "Ако безработицата продължи да нараства, то несъбираемите дългове по кредитните карти биха могли да излязат извън историческите норми", коментира Гари Критъндън, главен финансов директор на Citigroup. Големите компании като American Express, Bank of America, Citigroup и дори занимаващата се с търговия на дребно Target започнаха да затягат стандартите за кандидатите и прочистиха портфейлите от най-рисковите си клиенти. Capital One, друг голям издател (на карти), например, агресивно закри неактивните сметки и намали потребителските кредитни линии с 4,5% през второто тримесечие спрямо предходния период, сочат данните, представени пред регулаторните органи. Кредиторите избягват вече задлъжнелите клиенти и ограничават кредитния лимит за досегашните картодържатели, особено за живеещите в райони, разорени от жилищната криза, или за работещите в затруднени сектори. В някои случаи кредиторите дори спират кредитните линии, след като установят, че картодържатели пазаруват в едни и същи магазини като други рискови кредитополучатели или имат ипотечни кредити от определени компании. Въпреки че такива промени предпазват кредиторите, някои могат да се върнат към "преследване" на клиентите. Резултатът може да бъде по-малко кредитни точки, което принуждава кредитополучателя да плаща по-високи лихви и затруднява получаването на заеми. Една ограничена кредитна линия може също да затрудни клиентите при управлението на техните бюджети, тъй като кредиторите имат 30 дни, за да уведомят своите клиенти, а те често изчакват да го направят, след като вземат мерки. Неотдавна финансовото министерство, което харчи милиарди долари от парите на данъкоплатците, за да оправи икономическата "каша", забъркана отчасти чрез всякакви видове лесно достъпни кредити, започна рекламна кампания с покана към потребителите да се регистрират в "Хотелът на лошия кредит" - онлайн игра, която учи как се поддържа добър кредит. Факторът страх В същото време факторът страх сред кредиторите се задълбочава, защото кризата принуждава някои финансово нестабилни клиенти да разчитат на кредитните си карти дори за основни нужди като бензин и храна. "Ние няма да кажем - "Ура, свърши" - и да разхлабим кредита, както го правехме без страх", заяви неотдавна в конферентен разговор по телефона Джейми Даймън, главен изпълнителен директор на JPMorgan Chase. "Ако не се страхувате, то вие сте луди". Дори онези, които имат добър кредитен рейтинг, не правят изключение. Компанията American Express, която по традиция обслужва по-заможни картодържатели, обяви, че ще увеличава ефективните лихвени проценти с 2 или 3 процентни пункта за някои от притежателите на нейните кредитни карти - мярка, която би могла, например, да повиши лихва от 15% до 18%. "Според нас това е разумно, като се има предвид какъв е характерът на тези продукти и икономическата среда, с която се сблъскваме", заяви главният финансов директор Даниъл Хенри. Някои програми за възнаграждения вече също са по-малко щедри, тъй като кредиторите ги орязват, за да пестят пари. Компаниите за кредитни карти, например, са решили да заменят широкоекранен телевизор Sony с по-евтини марки, за да намалят цената на наградите, които дават за навременно или предварително изплащане на дълга. При по-малко "достойните" за кредит клиенти издателите на карти оттеглят промоционалните оферти, с които позволяват на кредитополучателите да не плащат лихва с месеци в опит да надминат строгите правила за отпускане на кредит, предложени от федералните банкови регулатори и Конгреса. Законите, независимо че са изгодни за потребителите, ще ограничат печалбите от най-рисковите клиенти на издателите на карти. JPMorgan обяви, че изтегля от пазара някои заеми с примамливо ниска първоначална лихва, от които се печели твърде малко. Discover Financial намали срока на нулевия баланс в офертите си. Кредиторите преди всичко свеждат потока от оферти по електронната поща до минимум, който за средностатистическото американско семейство означава около 13 предложения за кредитни карти по-малко в "кошчето" годишно спрямо максимума през 2005 година. Броят на пощенските оферти към нови и сегашни клиенти е на път да спадне под 8,4 милиарда - най-ниското равнище след 2004 година, сочат данни на компанията за изследване на директния маркетинг Mintel Comperemediа. Заявленията намаляват Онлайн заявленията за кредитни карти са намалели за първи път от пет тримесечия, отчасти защото потребителите получават по-малко пощенски оферти, които ги теглят към уебпространството, сочат данни на компанията за изследване на интернет маркетинга comScore. "Бяхме свикнали да получаваме по няколко оферти за кредитни карти на седмица, но не съм виждал подобни предложения повече от година", споделя Брет Бари, собственик на агенция за недвижими имоти извън Финикс, който определя кредитните си задължения като високи. "Това, което ме изумява, е, че тези компании са в бизнеса с разширяване на кредита, но те не искат да направят това в моя полза." "Издателите на кредитни карти осъзнаха, че техният пазар се свива и няма място за допълнителни кредитни карти, така че те трябва да ограничат дейността си", коментира Лиза Хронек, анализатор в Mintel. "Хората съвсем са затънали в ипотечни кредити, линии и дългове по кредитни карти." В същото време възможностите за печалба се свиват предимно защото разходите на кредиторите за собствено финансиране остават високи заради пренебрежителното отношение на инвеститорите към облигациите по кредитни карти, както бе и при ипотеките. Друг фактор е, че лихвите, налагани от банките дори на достойните кредитополучатели, се понижиха след спешните действия, предприети от Управлението за федерален резерв (УФР) на САЩ, за да облекчи кредитната криза. Междувременно банковите ръководства твърдят, че потребителите започват да намаляват разходите си до степен, която може да се изясни с отчитане на резултатите на Visa за третото тримесечие. При предишните спадове банките можеха да компенсират липсващите печалби с увеличаване на таксите. Този път може да има по-малко възможности за маневри.