Мануел Алексе, вицепрезидент „Развиващи се пазари“ в MasterCard Europe и управляващ директор за България: Лазерни холограми пазят кредитните карти от хакери
Вицепрезидентът „Развиващи се пазари” в MasterCard Мануел Алексе е работил в офисите на MasterCard в Лондон и Рим, а сега отговаря за дейността на MasterCard в Албания, Босна и Херцеговина, България, Косово, Македония, Черна гора, Румъния и Сърбия. Той е ключовият представител на компанията в България и има задълбочени познания за местния пазар, както и установени отношения с бизнес общността. Отговаря за бизнеса на MasterCard в България от години.
- Г-н Алексе, какъв е бизнес моделът, по който работи MasterCard?
- MasterCard е финансова компания и всъщност осигурява връзка между банките. Работим в три направления – франчайзер, оператор и консултант. От 1968 г., когато ICA association Banco и Nacional в Мексико се сдружават с Eurocard в Европа, е изминат сложен път. Сега в компанията, която е листвана на Нюйоркската борса, членуват 25 хил. банки от цял свят.
- Известни са многобройни и изобретателни хакерски кражби в електронната търговия. Какви инструменти против измами има MasterCard?
- През 1983 г. компанията първа в света въведе лазерни холограми, които предпазват картите от хакерски атаки. По принцип най-големите кражби стават при покупка на стоки и услуги чрез интернет, а не при картови разплащания.
- Както е известно, MasterCard създаде кобрандирането. Какъв дял заема при вашите услуги?
- Една на всеки 8 кредитни карти, издадени в Европа, е кобрандирана. До днешна дата има над 3 хил. програми за кобрандинг, одобрени от MasterCard Europe.
- Кои са новостите при кредитните карти?
- Въз основа на нашите мащабни проучвания на пазара и потребностите на различните групи клиенти предлагаме на финансовите институции и фирмите огромен брой възможности за позициониране на кредитни карти с изгодни бонус механизми. Иновациите продължават в дизайна на картите – могат да бъдат прозрачни, вертикални, с произволен брой картинки и цветове. Има дори такива, които в продължение на шест месеца ухаят на скъп парфюм. Всяка страна има своите характерни и уникални кредитни карти в зависимост от възможностите на пазара и фантазията на мениджърите. Във Великобритания например са особено популярни картите, при които даден процент от парите за покупки отиват за благотворителност. Но има и тематични, като например предназначени само за дами и предлагащи отстъпки при ползване на СПА услуги, покупки на модни списания, консумация в определи ресторанти или при пътувания.
- Има ли уникални карти, направени само за клиенти в България?
- Да, и това е платинена MasterCard – Porsche за любителите на луксозната марка автомобили, както и една, поръчана от благотворителна организация.
- Отрази ли се икономическата криза върху бизнеса с кредитни карти?
- MasterCard е вид заместител на парите в брой и позволява да харчите собствените си пари чрез картови разплащания. Навиците се променят от гледна точка на това, че хората са все по-наясно с това, какво купуват, а не точно как го купуват. Иначе резултатите, т.е. търговското представяне на MasterCard, може да се проверят на Нюйоркската фондова борса и това би бил образът на цялостната глобална еволюция на компанията.
- Наблюдава ли се тенденция на свиване на потреблението през последната година?
- Няма големи колебания на бизнеса. С оглед на търговското представяне една година е сравнително кратък период за отчитане. Не забравяйте, че когато кризата започна, ние пуснахме в България продукта „Студентска карта“ и още преди да завършим самата презентация, имахме вече едно запитване по интернет.
- Каква е плътността на покритие на MasterCard в България?
- В България кредитните карти имат голям потенциал. Може да се каже, че пазарът на дебитни карти е почти зрял – 4,2 млн. карти на почти 7,5 млн. население, което означава, че всеки пълнолетен има поне една дебитна карта в джоба си. Засега картите се ползват основно за теглене на пари от банкомат. Има потенциал и за кредитните карти, но те не са навлезли достатъчно на пазара. От банките зависи да променят насоката от дебитни към кредитни карти и да поемат риска, защото на практика рискът при дебитните карти се счита за нулев.
- Какво е съотношението на корпоративните, бизнес и клиентските карти в България?
- Като цяло бизнес кредитните карти са около 15% от всички карти, а трябва да е поне 25 на сто. Говоря за всички марки – VISA, MasterCard, AMEX, но в сравнение с общия брой карти, т.е. с дебитните, все още е малък. Корпоративните карти са много малко - около 2,5%, а трябва да са поне 10% от всичките.
- Имате ли обяснения за това явление?
- Вероятно се дължи на риска, който банките не смеят да поемат, т.е. на начина, по който банките гледат на бизнеса тук. Банките в България са доста консервативни, а небанковите институции – те са доста по-новаторски и революционни в това отношение, защото те откриват нишата, която всъщност банките не търсят.
- Кой е най-големият враг на кредитните карти?
- Неплащането на заемите, но да не забравяме, че не всеки може да получи кредитна карта. Миналата година бяха опростени процедурите за събиране на лоши дългове. Мисля, че вече в рамките на една седмица може да се заведе дело срещу някой, който не си плаща дълговете или си просрочва задълженията.
- Централна банка предвижда лошите кредити в страната до края на т.г. да достигнат до 16%. Как си поделят риска банките и компаниите за транзакции на финансови средства?
- Не става въпрос толкова за броя на задълженията, а за обема им. А картите са малки заеми – обикновено между 500 и 1000 евро. Рискът е при големите заеми, които няма да бъдат върнати – при хора, които купуват коли или примерно строят хотели и не изплащат вноските. Но тези неща не се купуват с карти.
- Какво се случва със съответните продукти на MasterCard, когато някоя банка фалира?
- Ако една банка не плати на друга и обяви фалит, тогава плаща MasterCard и това е предвидено в застраховката на картата.
- Кой е най-големият конкурент на MasterCard?
- Плащането кеш.
Интервюто взе Лили Мирчева
