Мария Илиева е председател на управителния съвет и главен изпълнителен директор на MKB Unionbank. Преди да поеме управлението на кредитната институция, Илиева е била член на УС и изпълнителен директор "Банкиране на дребно" в Ейч Ви Би банк "Биохим", както и директор "Частно банкиране" и "Бизнес развитие" в БНП "Париба". - Как се отразява международната финансова криза в България? Последиците само в по-скъп кредитен ресурс ли ще се усетят или и в затягане на режима за кредитиране? Данните показват, че то се е “охладило” незначително. - Глобалната финансова криза, която обхвана пазарите, продължава и нейното силно проявление ще се усеща у нас и през 2008 г. Едно от най-ярките й измерения е, че достъпът до привлечените ресурси се затрудни, а парите се оскъпиха. Вече станахме свидетели и на ефекта от това – банките започнаха плавно да увеличават лихвите по заемите. Ако 2006 г. бе годината на кредитирането на домакинствата, 2007 г. - на фирменото кредитиране, то настоящата отсега може да бъде наречена годината на привлечения ресурс. Това стана ясно дори на неспециалистите още в края на 2007-а, когато се появиха нетипични за предколедните дни рекламни послания на редица банки, които подтикваха към покупка на спестовни продукти. В момента сме свидетели на масирани рекламни кампании на депозити не само от страна на по-малките и средни по активи банки, но и от най-големите институции в сектора. Финансовата криза ще се отрази и върху динамиката, с която се отпускат кредитите. Със сигурност ръст от над 60% на кредитите, отчетен за 2007 г., няма да се повтори през тази. По наши прогнози ръстът на заемите ще се ограничи до около 40 на сто на годишна база. Тук обаче трябва да се отчита и нарасналата база. Иначе сте прави, че статистиката показва, че „охлаждането” на кредитната активност е пренебрежимо малка – към края на февруари ръстът е 59% при близо 62 на сто месец по-рано. Намалението обаче е в резултат основно на по-малкия ресурс, който са получили фирмите. При гражданите все още тенденцията е към увеличаване на отпуснатите кредити както в абсолютни числа, така и в процентно отношение. Можем да очакваме обаче в следващите месеци кредитният ръст да започне да намалява плавно, като в края на годината достигне до около 40%. - Мeждународната агенция "Муудис" постави под наблюдение рейтинга на унгарската МКВ Bank - собственик на MKB Unionbank, с възможност за понижение, тъй като постави под наблюдение и рейтинга на собственика на MKB - немската Bayerische Landesbank, заради значителните й експозиции в структурирани кредитни продукти. Има ли място за някакви притеснения? - Категорично мога да заявя, че няма място за никакви притеснения нито за МКВ Bank, Унгария, нито за Bayerische Landesbank. За да се създаде по-ясна картина, е добре да се види делът на тези експозиции. Те представляват едва 1% от активите на Bayerische Landesbank и около 10 на сто от инвестиционния й портфейл. Освен това само преди дни авторитетната рейтингова агенция Standard&Poor`s потвърди рейтинга на Bayerische Landesbank от «А», а перспективата е оценена на «стабилна». Добре знаете, че това е най-високата оценка за финансова институция и е гаранция за нейната стабилност. Освен това рейтинговите агенция в последно време са много предпазливи и никоя от тях не би си позволила да постави прибързана или недостоверна оценка. - Имате ли прогноза в краткосрочен план с колко биха поскъпнали лихвите по кредитите? За MKB Unionbank какво е повишението от миналата есен досега? - Вече сме свидетели на плавното повишение на лихвените нива. Според мен най-благоприятната прогноза би била, ако поскъпването се ограничи в рамките на това, което видяхме през 2007-а – около 0,5%. Скокът обаче може и да стигне и 1 пункт. Така лихвата по потребителските заеми би станала около 11%. Подобно повишение, но от по-ниска база, може да се очаква и при ипотечните заеми и те да се отпускат на нива от 8,5% до 9%. Официалната статистика показва, че през м.г. средните лихви по заемите за текущо потребление не са претърпели съществени флуктуации и са се движили в рейнджа 9,3–10%. Почти без големи промени са останали и ипотечните кредити – задържаха се около нивото от 8 на сто. В момента средната сума на един потребителски заем у нас е около 10 000 лв. Така при 5-годишен срок на изплащане поскъпването, измерено в месечна вноска, е от порядъка на 5 лева. Средната сума при ипотечните заеми пък е 75 000, което при сегашното увеличение на лихвените проценти с около 0,2-0,5% би означавало поскъпване на месечната вноска с около 20-25 лв. Въвеждането на плоския данък от 2008 г. донякъде ще омекоти ефекта от поскъпването на заемите. Но трябва да се има предвид, че в ситуация, в която всички стоки и продукти поскъпват, е нереалистично да се очаква банковата услуга да остане с непроменена цена. Конкретно за MKB Unionbank от есента не са извършвани корекции в лихвените проценти по отпусканите заеми. Нещо повече – банката не е увеличавала лихвите си повече от година. Твърде вероятно е в някакъв момент да повишим цената по кредитите си, примерно с 0,5%. - Какво показват вашите данни – продължават ли заемите в левове да са по-предпочитани от тези в евро или вече има паритет? - Фирмите например предпочитат да теглят най-вече в евро, като на всеки 300 лева заем, само 100 е в националната ни валута. Те получават финансиране най-вече за да закупят нови мощности или да обновят съществуващи, като плащанията за тези материални активи е в евро. Това обяснява и предпочитанията. При потребителските заеми положението е коренно различно – над 95% от тях са в лева. Това е така, защото те се използват за покупки на различен вид бяла или черна техника, автомобили, мебели, почивка. При жилищните кредити на този етап преобладават вземанията в лева, но тенденцията е към паритет в отношението евро/лев. Когато заемът се тегли за покупка на апартамент, клиентите предпочитат да вземат парите в евро. При ремонт и реконструкция обаче най-често се теглят левови заеми. Такава е картината за цялата банкова система. Като цяло има едно правило – да се теглят заеми във валутата, в която ще са разходите. - И MKB Unionbank финансира фирми, които кандидатстват по оперативни програми на ЕС. Какви са вашите критерии към тях? - MKB Unionbank вече предлага четири нови специализирани кредита, разработени за финансиране на проекти по оперативни програми на ЕС. Заемите са предназначени за компании и общини, които отговарят на критериите за получаване на безвъзмездна помощ на съответната програма. Създаването им бе продиктувано от факта, че по линия на структурните фондове през следващите 6 години България следва да усвои средства, представляващи безвъзмездна финансова помощ на фирми –бенефициенти по оперативните програми на ЕС, в размер на 10 млрд. евро. За да бъде финансиран един проект, банката прави кредитен анализ в няколко направления: оценка за ефективност - като ефект изпълнението, реалистичност, рискове - отговарят ли проектът и кредитоискателят на всички критерии и изисквания на програмата. На второ място е оценката на кредитоискателя: наличие на опит в изпълнението на проекти по Програми на ЕС, финансово състояние, професионален опит, наличие на съпътстващ бизнес, кредитна история и др. Накрая идва редът и на оценка на обезпеченията. Според резултатите от анализа всички параметри по кредитите, в това число лихви, такси, погасителен план, гратисен период, обезпечения, ще бъдат договаряни на индивидуална база. - Какви цели си е поставила банката за следващата година? Какви нови финансови продукти предвиждате? - Изминалата 2007 г. бе особено успешна за MKB Unionbank. Банката запази тенденцията да расте няколко пъти по-бързо от пазара, видно и от отчетените резултати. В най-близка перспектива водеща задача за MKB Unionbank е да се позиционира сред десетте най-силни кредитни институции на нашия пазар. Докато м.г. акцентът беше предимно върху кредитите, тази година ще излезем с атрактивни предложения и за депозитни продукти. Вече пуснахме на пазара средносрочния депозит Гранд с фиксиран лихвен процент за 18 месеца от 8,18%. До края на април на всеки 1000 лв., внесени в банката, клиентът получава като подарък още 10 лв., което увеличава общата доходност от депозита до 9,18%. Това е добра печалба за срок от година и половина, още повече че в момента изгодните инвестиционни алтернативи не са много. Друг продукт, който пускаме до средата на април, е кредит за оборотни средства, обезпечен само със запис на заповед. До края на годината смятаме да предложим и пакетни програми за физически и юридически лица. Разчитаме на много сериозен ръст при сделките с големи корпоративни клиенти, в частното банкиране, лизинга. Очакваме традиционно отлично представящите се звена – корпоративните клиенти, МСП сегмента, както и банкирането на дребно да отчетат ръст, изпреварващ за поредна година темпа на пазара. Въпросите зададе Людмила Куюмджиева