- Г-н Тошев, какво се промени при ипотечното кредитиране през първите 6 месеца на годината и какви са очакванията ви за развитие до края на 2010 г.?
- Ипотечното кредитиране през първата половина на годината беше най-активно развиващият се сегмент в кредитирането. Това е разбираемо, тъй като 2010 г. се оказа не по-малко трудна година за бизнеса и домакинствата от 2009 г. и повечето хора избягваха да правят стъпки в посока увеличаване на разходите и задлъжнялостта си. Все пак тези, които имаха нужда от ново или от по-голямо жилище, от една страна, а от друга - имаха стабилни доходи, се възползваха от възможностите, които пазарът на недвижими имоти им предложи, а именно - голям избор от жилища на добри цени. Това е и причината ипотечното кредитиране да е с най-висок ръст спрямо всички останали групи кредити. Моите очаквания са, че това ще се запази като тенденция и до края на годината, като след по-слабата активност през летните месеци в края на годината ще имаме по-динамичен пазар на жилищни кредити и имоти.

- Повиши ли се средният размер на отпуснатите ипотеки и има ли случай за 100% кредитиране?
- Като цяло средният размер на отпуснатите ипотеки трайно върви надолу въпреки увеличаващия се брой сделки. В момента средният размер е около 30 000 евро и се е върнал на нивата от началото на 2007 година. Основните причини се крият в спада на цените на недвижимите имоти, по-малкия процент на финансиране на покупките на имоти и страха на клиентите от по-голяма задлъжнялост заради кризата. В момента 100% кредитиране може да се постигне, ако клиентът предостави допълнително обезпечение и разполага с достатъчно доходи, за да обслужва един по-голям по размер кредит.

- Как изчислявате риска на клиентите?
- Основните показатели, които се използват за определяне на риска, са доходите на кредитоискателите, общата им задлъжнялост, стойността на обезпечението и др. За да счетем един кандидат за нискорисков в момента, той трябва да има спестени около 25 – 35% от стойността на жилището, разходите по всичките му кредити да не надхвърлят 40% от месечните му приходи, да има стабилна и доходна трудова заетост и да купува напълно завършен имот с добра локация и изградена инфраструктура. Що се отнася до разликата между банковото и небанковото кредитиране, то тя може да бъде много голяма, а понякога и да крие много рискове за клиентите. Небанковото кредитиране на покупка на жилища е слабо развито и както е възможно да получите кредит на близки условия до банковите, така можете и да попаднете на кредитиране, което е с пъти по-скъпо от банковото, което в повечето пъти води до проблеми в обслужването на тези кредити. Моят съвет е, когато ще купувате жилище, да изберете банково кредитиране за това.

- Кризата как се отрази на сектора - повишиха ли се изискванията за клиентите?
- Разбира се – рязката промяна в икономическата среда, растящата безработица, замразяването и намаляването на доходите, както и други фактори поставиха сектора пред редица рискове, които изискваха нов начин на преценка на клиентите и едно доста по-безрисково поведение на кредитиращите институции и клиентите им. Преминаваме през период, който показва и обратната страна на медала – лесният достъп до кредитиране доведе до занижаване на вниманието на клиентите и някои от тях в момента изпитват сериозни трудности в обслужването на големите кредитни експозиции, които натрупаха преди кризата. Уроците, които този период ни дава, трябва да запомним за дълго време, защото те могат да ни помогнат да избегнем бъдещи сериозни грешки.

- Увеличи ли се делът на лошите кредити и какви стойности може да достигне той?
- За съжаление, въпреки че през последните месеци виждаме положителни сигнали на редица икономически показатели, делът на лошите кредити продължава да се увеличава и тези с просрочените над 90 дни доближават 10%. Положителното тук е, че темповете на нарастване се забавят и очакванията са, че в следващите 6 до 9 месеца тенденцията да се обърне и те да започнат да намаляват.

- Какъв е средният размер на отпуснат ипотечен кредит в „КредитЦентър“ и каква е средната лихва? Понижиха ли се лихвите и ако не, кога можем да очакваме да стане това?
- Средният размер на кредитите, отпуснати от „КредитЦентър“ от началото на годината, е около 34 000 евро, а най-често те се теглят в евро при средна лихва около 8%. В сравнение с 2009 г. лихвите по жилищни кредити намаляха с между 0.5 и 1%, като получаването на по-ниска лихва в момента в повечето случаи се обвързва с изисквания за превод на работна заплата, ползване на други банкови услуги и др. Нови намаления на лихвите ще видим, ако цялостната икономическа среда се подобри, лошите кредити ще тръгнат надолу и достъпът до по-евтин ресурс се улесни.

- Забелязвате ли първи признаци на оживление в икономиката? Каква е прогнозата ви за спад на БВП тази година?
- Следим общите икономически показатели като всеки работещ в икономическата сфера, но не сме компетентни да ги коментираме.

Интервюто взе Диана Йосифова