- Г-жо Илиева, успявате ли да ориентирате вече политиката на банката спрямо новите изисквания на БНБ за минимални задължителни резерви? - Всяка банка трябва да го направи. Успяваме, да, имаме и своята политика. Правихме разчети съвсем наскоро как ще влияят новите изисквания на БНБ конкретно върху нашата банка. - Какво показват те? - Предприетото от БНБ повишаване на задължителните минимални резерви до 12% определено води до покачване на цената на ресурса за всички банки и ние не правим изключение от това. В момента обаче банката кредитира на по-високи нива. Средният марж на банката е по-висок от планирания в бюджета ни за тази година. Преценихме, че няма да се наложи да вдигнем лихвите по кредитите. Вече пет-шест кредитни институции анонсираха увеличаване на лихвите вследствие на мерките на БНБ. Ние обаче преценихме, че до края на годината ще сме в състояние да запазим нашите на сегашните им нива. Това най-вече е в сила в банкирането на дребно, където МКБ „Юнионбанк“ предлага стандартизирани продукти, лихвените нива ще се запазят и остават доста конкурентни. Предполагам, че от следващата година ще се наложи да повишим лихвите. В момента изготвяме бюджета за 2008 г., в който залагаме новите маржове. По отношение на корпоративните клиенти, политиката на всяка банка винаги е била лихвените проценти да се договарят индивидуално и зависят до голяма степен от риска, който банката поема за всеки отделен кредит. За оскъпяването на ресурса работи и още един фактор - вдигането на основната лихва от страна на Европейската централна банка (ЕЦБ). В момента сме свидетели на глобално поскъпване на парите. През последните 18 месеца евроинституцията повиши референтната лихва почти двойно. Ако през декември 2005 г. тя бе 2,25%, то тя сега е 4 на сто. - Къде очаквате и планирате да се позиционира банката на пазара? Има ли сегмент, в който се целите малко повече? Знаем, че отскоро имате дори стратегическо звено, което да планира къде точно да се развивате... - МКБ „Юнионбанк“ успешно се развива като универсална банка с ясно присъствие както на корпоративния, така и на ритейл кредитния пазар в България. Преди банката да се присъедини към голямото семейство на „Байерн“ ЛБ, като източник на ресурс основно се е разчитало на външни кредитни линии, като Европейската банка за възстановяване и развитие, Черноморската банка за търговия и развитие, KfW. Основният фокус в дейността на банката са били малките и средни предприятия. Политиката ни към тях и в момента си остава непроменена, като показателно за това е и фактът, че около две трети от портфейла ни е в този сегмент. Наред с това развиваме все по-осезаемо и в банкирането на дребно. Ипотечният кредит на МКБ „Юнионбанк“ набира все по-голяма популярност, тъй като по размер на годишен процент на разходите от 6,79% е сред най-ниските предложения на пазара. За обслужването на големите ни корпоративни клиенти създадохме специален отдел. Капиталът на банката наскоро бе удвоен до 129,5 млн. лв. Това ще ни помогне да обслужваме още по-добре големите клиенти. Новият капитал ни позволява да финансираме проекти на големите си клиенти със заеми, които могат вече да достигат 32,4 млн. лева или 16,55 млн. евро. Ако трябва да отговоря на въпроси ви с едно изречение, мога да заявя, че стратегията на МКБ „Юнионбанк“ не предвижда специалиризането й в определен сегмент или ниша. Въпреки че не сме сред най-големите банки по обем на управляваните активи, в дейността си се стараем да се държим като банка от първа група. За по-доброто обслужване на клиенти, предвиждаме всяка година да откриваме между 10 и 12 нови финансови центрове. Това ще се случва поне в следващите три години, докато достигнем бройката от сто центъра в цялата страна. - Наскоро се определихте като немската банка. Как влияе това на клиентите ви чужденци и има ли такива, които да се интересуват от нашия пазар? - Определено Германия е традиционен икономически партньор за България. В страната развиват успешно дейност редица фирми представители на немския бизнес и с подписването на споразумение с Германо-българската индустриално-търговска камара искахме да им напомним за връзката ни с „Байерн“ ЛБ. Опитахме се да намерим нашето място там и го направихме в доста подходящ момент. - Разпознават ли ви като такива немските представителства? - Определено мога да заявя, че за голяма част от германските фирми ние сме представителят на немската банкова система в България. От друга страна немските компании тук спазват препоръките на своите собственици и ако имат традиционни отношения с дадена банка, ползват нейните услуги и в други държави. Понеже „Байрен“ ЛБ има традиционни контакти с немския бизнес, не беше трудно и за нас да се позиционираме като немската банка в България. - Виждате ли потенциал в ипотечното кредитиране у нас и не ви ли притеснява случващото се в сегмента в чужбина? - Насочваме се към ипотечните кредити, тъй като в България развитието на този пазар е и ще бъде сериозно. При прогнозиран 80% ръст, всяка банка се насочва към този пазар. Това е един от сегментите в дейността ни, който изпреварва рязко изпълнението на бюджета ни, без да сме имали специална рекламна кампания. В началото на лятото банката пусна ипотечен кредит за чуждестранни граждани, който много бързо се превърна в един от хитовите ни продукти. Проучванията показват, че ипотечният пазар в България става все по-атрактивен за чужденци. По отношение на втората част от въпроса ви, мога да заявя, че въпреки че България е част от глобалния свят, не очаквам кризата да се пренесе на наша територия. За това могат да се очертаят няколко вида фактори. Една трета от чуждите инвестиции у нас са вложени именно в имоти. Профилът на инвеститорите не е от институционален тип, каквито са големи чуждестранни пенсионни фондове, застрахователни компании, взаимни фондове. От друга страна т.нар subprime сегмент, който създаде на практика кризата в САЩ, у нас е все още много слабо развит. Услугата се предлага едва от няколко банки в страната. С други думи, въпреки че сме част от глобалното семейство, мотивите и факторите, които движат тукашния пазар, са малко по-различни от тези, които задвижват пазарният механизъм в САЩ например. Поради тази причина смятам, че ипотечната криза нас няма да ни застигне. По-скоро случващото по международните пазари ще се отрази върху цената на ресурса и ликвидността на банките. Достъпът до ресурс вече не е толкова лесен, колкото беше. Тоест, всички банки вдигат лихвените си нива поради по-малкия ресурс на пазара. Те усещат проблем с ликвидността. Или поне ще го усетят скоро. За големите европейски банки това вече е факт. Това се пренася и у нас естествено, защото цената и у нас вече е по-различна. Тези, които не могат да си позволят по-високите лихви, може би няма да могат да се финансират. Така че там по-скоро аз очаквам ефекта от световната криза. Може би ще сме свидетели на поглъщания. Криза има, но не и на нашия пазар. Не очаквам да има увеличение на лошите кредити, както и изпаднали в неплатежоспособност кредитополучатели. Първо, защото цените у нас не са толкова високи, колкото във Великобритания, например. И второ, защото доходите се покачват непрекъснато. Размерът на просрочията, които БНБ отчита, е в нормални и приемливи граници – 2%, което в абсолютни стойности представлява малко над 100 млн. лв. - Залагате ли на инвестиционното посредничество? - Нашата стратегия предвижда навлизане и в сегмента на инвестиционното посредничество. Планираме предлагането на инвестиционни фондове. В момента създаваме отдел „Частно банкиране“, който ще предлага тези продукти на заможните ни клиенти. - В какъв пазарен дял се прицелвате в различните сегменти? - В сегмента на корпоративните клиенти, в който влиза и малкият, и средният бизнес, прогнозите ни в тригодишен аспект са да достигнем пазарен дял от 3%. В момента този процент е две на сто. Увеличеното ни присъствие в страната, в резултат на разширяването на мрежата ни от финансови центрове ще ни помогне много този план да се осъществи. Въпросите зададе Мирослав Иванов