Мирослав Иванов Според различни доклади на ООН 10 % от населението на Земята притежава 90 % от паричните активи на света. Въпросът е имат ли достатъчно време тези 10 % да управляват достатъчно качествено парите си, за да им носят най-голяма доходност? И второ, могат ли банките да предложат на тези свои платежоспособни клиенти, живеещи в забързаното си всекидневие, достатъчно надежден и бърз достъп до парите им. Банкирането през интернет е една от формите на управление на финансите, която спестява време. Първите стъпки бяха направени успоредно с развитието на мрежата в средата на 90-те години на миналия век. Макар и трудно хората започват да свикват с виртуалните пари. Развитието на технологиите и на банковата система като цяло доведе до появата на така наречените директни банки. Първите от тях са от началото на 90-те години. Това са банкови институции, опериращи изцяло в интернет. Дейността им се основава на дистанционен контакт с клиентите. Може би най-точното определение на партньорството им е банкиране без ръкостискане. Директните банки притежават един офис, който спокойно може да се нарече и централа. Най-голям дял от служителите на директната банка са ангажирани в call center-а. Това се дължи на спецификата на контакта, който се осъществява между банка и клиент. Той е доста по-различен от този, на който сме свикнали при останалите физически банки. Според подуправителя на БНБ и ръководител на Банково управление Димитър Костов този тип банкиране ще се развие у нас, когато се появи достатъчно търсене на продукта. Една от най-успешно развиващите се институции в тази дейност не само в Холандия, но вече и в Германия, е ING-direct, допълни той. Това изисква и определени традиции, дейността по принцип е нещо, което в момента се налага и на европейския пазар, посочи Костов. По негово мнение в момента преобладава традиционният тип обслужване в клоновете на банките. Какви се стъпките на един клиент на директна банка 1.Избира продукт и банка. 2.Заявява продукта по телефона или чрез интернет. 3.Получава по пощата формуляр, който попълва. 4.Идентифицира се в пощенския клон. 5.Изпраща попълнения формуляр, вече подпечатан от служител на пощите. 6.Получава клиентски номер и ПИН код от банката в писмо. 7.Получава лист с ТАН кодове в писмо. 8.Регистрира профила си в системата на банката през интернет. 9.Вече може да управлява профила си и да ползва заявените продукти . Как е в Германия В Германия функцията на посредник между клиента и банката изпълняват служителите в пощенските клонове. Те поставят печат върху попълнения от кандидат-клиента на директната банка формуляр, след като се уверят, че той е човекът, за когото се представя във формуляра. Те са и тези, които сравняват данните в бланката с тези от документите му за самоличност. Печатът е последната стъпка, преди банката да се сдобие с клиент, а клиентът - с банка, както и последният момент, в който отношенията между директна банка и клиент минават през посредник. При всеки следващ избор на нов продукт от портфолиото на банката клиентът просто заявява този продукт с един нов формуляр и, подписвайки го, го изпраща на своята директна банка. Защита и сигурност Говорейки за виртуални банки и безналични пари, трябва да се отбележи каква е сигурността на банкирането чрез директни банки. В класическия си вид осигуряването, което те предлагат на клиентите си, включва ПИН код и ТАН код. ТАН кодовете (от transactions number) представляват списък от кодове, които клиентът получава в отделно писмо от ПИН кода. При всяко влизане в профила си в сайта на банката, откъдето може да банкира избраните от него услуги, той използва различен код. По този начин сигурността на банкирането през директни банки достига стойност от почти 100 %. При евентуален опит за злоупотреба с банкова сметка фалшификаторът трябва освен ПИН кода да има и ТАН. Така се избягва възможността за прихващане на кода. Конструирана по този начин, защитата изглежда доста по-надеждна, отколкото формулата с потребителско име (username) и парола (password). Предимствата на виртуалните трезори Предимството на директните банки не е само в постоянния и надежден достъп до парите и вложенията на клиента. Предимството е и в това, че всичко става на много по-ниска цена, отколкото при банките с клонова мрежа. Като пример за ниска цена на продукт може да се посочи разплащателната сметка. Универсалните банки налагат месечна такса за поддържане на тази сметка, а директните банки не само че нямат такава такса, но и предлагат лихви по разплащателните сметки, доближаващи се до тези по депозитите на физическите банки. Липсата на клонова мрежа намалява административните разходи на този тип финансови институции и по този начин се намалява цената на паричния ресурс, който те ползват. С по-евтин паричен ресурс те съвсем спокойно успяват да следват практиката на ценови дъмпинг спрямо конкурентите си от банките с клонова мрежа. Силно предимство на директните банки е многообразието от продукти, които те предлагат. Портфолиото на големите директни трезори включва от разплащателна или картова сметка до откриване на депо за търговия с ценни книжа. Недостатъци Голямото неудобство за клиентите на директните банки настъпва, когато трябва да изтеглят пари от банкомат от карта, издадена от тяхната банка. В желанието си да ограничат влиянието им и заемането на по-голяма пазарна ниша физическите банки отказват да приемат на банкоматите си карти, издавани от директна банка. Понякога това все пак става, но с жестоки комисиони. Спасението за клиентите, решили да теглят кеш, е в бензиностанциите. Те предоставят възможност от банкоматите на тяхна територия клиентите, притежаващи банкова карта, издадена от директна банка, да теглят пари при нормална комисиона. УниКредит Булбанк с хибриден продукт у нас У нас УниКредит Булбанк АД планира пускането на продукт, който е своеобразен хибрид между услугите на директните банки и интернет банкирането, предлагано от клоновите банки. Това каза пред репортер на в. „Класа“ Славка Вълкова, директор банкиране на дребно в банката. Става дума за технологията one time pass. Това е приложение на банковите карти, издавани от трезора, за клиенти, които ползват интернет. То позволява на клиентите да бъдат дефинирани чрез нея, докато ползват банковата си карта, и да осъществяват трансакции в мрежата с него. За целта трезорът предоставя на клиента едно малко четящо устройство. С това приложение той може да банкира не само картата си, а всичко, което ползва като продукт от банката и е заявил, че иска да банкира през интернет. Според главния изпълнителен директор на банката Левон Хампарцумян предлаганото в момента интернет банкиране удовлетворява търсенето на дистанционни услуги на банковия пазар.